众所周知，401(k)计划是为退休储蓄的好方法。但是，如果您有很多债务，可以选择兑现您的 401(k);但这是一个不错的选择吗?在本文中，我们将讨论使用您的 401(k) 储蓄来偿还债务的所有利弊。我们还将探索一些偿还债务的替代方法，这样您就不必从头开始重建您的退休基金。
401(k) 计划是一项退休储蓄计划。在您提取之前，您为 401(k) 计划供款的资金不征税;换句话说，随着储蓄的增长，您的储蓄将被延税。
有两种类型的 401(k) 计划：传统计划和罗斯计划。使用传统的 401(k)，在您提取之前，您不会为您提供的资金缴税。另一方面，使用 Roth 401(k) 时，您需要为所供款缴纳税款，但在批量取款时无需缴纳税款。传统和 Roth 401(k) 之间的另一个区别是前者允许您从您的帐户中获得贷款。使用 Roth 401(k)，您在退休之前无法动用储蓄。
401(k) 计划如何运作?
当您为常规 401(k) 计划供款时，您就是从薪水中进行税前供款。这意味着你的钱在你提取之前不会被征税，如果你向自己贷款并及时偿还，那也不会被征税。退休后，您将需要为从账户中提取的资金缴税。我们将在下面讨论您对退休前 401(k) 资金的所有选择，但我们将首先介绍 401(k) 基础知识。
您支付的税额将取决于您在提款时的税级。需要注意这一点很重要，因为这意味着您最终可能会为退休时从 401(k) 中提取的钱支付更多的税款，而不是您刚刚从薪水中取出钱并为其纳税前期。您还应该确保您在退休后提取的资金不会超过您预期的需要。
最后，一旦您开始“归属”您的 401(k) 资金，您可能会在一段时间内被禁止退出。如果您正在调查 401(k) 贷款，您的第一站是确保这不是您当前的事务状态。
获得 401(k) 计划
一些雇主向其雇员提供 401(k) 计划以吸引和留住人才，但并非全部。如果您的雇主没有提供 401(k)，您仍然可以在几家不同的投资公司以相同的目的开立账户。一旦你这样做了，你就可以开始为你的退休储蓄做出贡献。
您什么时候可以开始使用您的 401(k)?
一旦您拥有账户，您就可以开始使用您的 401(K)。归属时间表因计划而异，但通常为一到五年。要确定在获得既得利益之前您需要受雇多长时间，您可以查看您的员工手册或联系您的雇主。如果您还无法使用您的 401(k) 资金，您可以考虑替代方案，例如获得个人贷款或使用信用卡。
什么是 401(k) 贷款?
401(k) 贷款会从您的 401(k) 储蓄中扣除。拿出 401(k) 贷款实际上是向自己借钱。这意味着您支付的贷款利息将返回您的帐户。但是，就像任何其他贷款一样，您要承担风险：如果您无法偿还，您可能会失去退休储蓄。
这笔贷款的名称来自管理它的税法部分。根据税法第 401(k) 条，您最多可以从 401(k) 借入 50,000 美元或既得账户余额的 50%(以较少者为准)。
关于 401(k) 贷款的另一个重要的事情是它们不能免税，这意味着你必须为你借的钱纳税。您决定提取的钱可以用于任何目的，但如果您在五年内不偿还，它将被视为提款并相应征税。
与 401(k) 贷款和取款相关的费用
我们提到了一些与贷款或从您的 401(k) 账户中提款相关的费用。这些包括税收和罚款。
如果您从 401(k) 中取出贷款，您将需要支付贷款利息。利率通常低于您支付个人贷款的利率，但仍然值得考虑。此外，如果您从 401(k) 中退出，您将必须就该金额缴纳税款和罚款。
税率将取决于您的收入水平和提款的类型。例如，如果您取出困难提款，如果金额超过 10,000 美元，您可能需要支付额外的罚款，并且您将无法偿还，只能稍后为您的 401(k) 供款。此外，如果您未满 59 ½ 岁，您可能需要为提取的金额支付 10% 的罚款。
使用 401(k) 还清债务
现在，这是我们一直在等待的部分：我们已经讨论了 401(k) 是什么以及它是如何工作的，所以现在让我们看看将 401(k) 兑现以偿还债务是否是个好主意。使用 401(k) 偿还债务有两种方式：贷款或提款。
401(k) 贷款
如前所述，此选项可让您向自己借款，而您支付的贷款利息将返回您自己的账户。如果您需要大笔资金并且不想为提款缴税或罚款，这可能是一个不错的选择。但是，此选项有一些缺点。
一方面，如果您因任何原因离职(包括被解雇)，您可能需要在 60 天内全额偿还贷款，否则将被视为提款，您将受到税收和罚款。其次，如果您因任何原因无法在还款期限内还清贷款，将被视为提款，您将欠您所借金额的税款和罚款。
401(k) 提款
第二种方法是从您的401(k)账户中提款。这不如贷款可取，因为您必须为提取的金额缴纳税款和罚款。
但是，如果您处于无法贷款或不想偿还贷款的情况，这可能是您唯一的选择。您必须为您在提款的同一年提取的金额纳税。
你应该用你的 401(k) 来还债吗?
以下是使用 401(k) 偿还债务的一些主要好处：
还款灵活性
使用您的 401(k) 储蓄来偿还债务的最大好处之一是还款灵活性。您可以选择如何还款：您可以按月还款，也可以一次性还清全部金额。此外，如果您从 401(k) 中获得贷款，您有长达五年的时间来偿还。
较低的利率
使用 401(k) 偿还债务的另一个好处是利率低于个人贷款。此外，如果您从 401(k) 中提款，您只需为提款金额纳税，这可能低于您的债务利率。
税收优惠
使用 401(k) 还清债务的另一个优势是税收优惠。您可以减少应纳税所得额并节省税款。例如，如果您有 401(k) 贷款，您可以从税款中扣除您为贷款支付的利息。此外，如果您从 401(k) 中提款，如果您及时偿还提款，您可能可以避免为提款缴税。
方便快捷
使用您的 401(k) 还清债务是获得所需资金的快速便捷方式。这是因为您通常可以在申请贷款或提款后几天内拿到钱。没有冗长的申请或批准程序。
为什么使用 401(k) 来偿还债务是个坏主意?
虽然使用 401(k) 偿还债务有相当大的好处，但也有一些缺点需要牢记：
气球支付风险
使用您的退休储蓄来偿还债务的一个重大缺点是您的账户中可能没有足够的钱来支付它。您最终可能会从您的 401(k) 中获得贷款或提款并且无法偿还，并且最终会获得一笔比您原来的债务更糟糕的情况。
失去工作
在使用 401(k) 储蓄来偿还债务之前，您应该考虑的另一件事是失去工作的可能性。如果您拿出这笔贷款并失去工作，您的还款窗口就会缩短。在 2017 年减税和就业法案通过之前，该窗口是严格的 60 天，但现在可以延长。不过，如果您无法在该期限内偿还贷款，则将被视为提款，并且您必须为提款的金额纳税。
没有财务缓冲
使用 401(k) 偿还债务最明显的缺点是您可能会失去财务缓冲。您的 401(k) 账户余额会随着股市波动，因为您投资资金是为了随着时间的推移而增长。如果股市严重低迷，您的 401(k) 投资可能会效仿。这可能会让您没有足够的钱来支付意外费用或紧急情况。因此，在使用 401(k) 账户还清债务之前，必须考虑是否有能力损失掉您的 401(k) 账户余额。
还款缓慢
使用 401(k) 偿还债务的另一个缺点是您不太可能快速偿还贷款。平均 401(k) 贷款期限为五年，如果您无法在此期限内偿还贷款，您可能会因拖欠贷款而面临罚款。这可能是一个代价高昂的错误，可能会使您在财务上倒退，这就是为什么如果您确定可以在给定的框架内偿还 401(k) 贷款很重要，最好是尽快偿还。
使用 401(K) 资金偿还债务的替代方案
既然您知道使用 401(k) 偿还债务的可能利弊，让我们也看看一些替代方案。
个人贷款
个人贷款可能是退休前使用 401(k) 资金的不错选择。个人贷款的利息高于 401(k) 贷款，但低于信用卡。您还将有一个固定的还款时间表，这可以帮助您更快地摆脱债务。
您可以从几个不同的地方获得这些贷款：电子银行、信用合作社或在线借贷服务都在您的掌控之中。如果您选择第一个选项，则需要提供您的信用评分和收入信息。如果您选择第二个，则不必提供您的信用评分，但您可能需要提供其他个人信息，例如您的地址和社会安全号码。最后，在线借贷服务通常具有最少的先决条件，但却是掠夺性贷款的成熟场所，因此您在选择它们时必须格外小心。
信用卡
如果您的信用卡有很高的限额，您可以用它来偿还债务。这将使您避免与 401(k) 贷款相关的费用和罚款。
但是，使用信用卡还清债务可能存在风险。
一方面，信用卡通常具有所有借贷品种的最高利率。不仅如此，如果您无法按时付款，您最终将被收取滞纳金。这可以迅速加起来，给你留下比你开始时更多的债务。从好的方面来说，如果您获得一张促销期为 0% APR 的卡，您可能能够以低廉的价格还清债务。
债务合并贷款
如果您有几个不同的债务，您可能需要考虑债务合并贷款。这是一项专门用于同时偿还多项债务的贷款。也就是说，债务合并贷款的利率通常低于您的信用卡和一些个人贷款的利率。
这可以为您节省资金并帮助您更快地摆脱债务，但确保您能够负担得起每月付款至关重要。此外，债务合并往往会严重影响您的信用评分，所以这是另一件要记住的事情。
房屋净值信贷额度
如果您拥有房屋并需要快速现金来偿还债务，您可能可以获得房屋净值信贷额度(HELOC)。顾名思义，这笔贷款由您的房屋净值担保。HELOC 的利率通常低于无担保贷款(例如个人贷款)。但是，如果您拖欠贷款，您的房屋可能会被取消抵押品赎回权。换句话说，这应该是您还清债务的最后手段。
发薪日贷款
与 HELOC 类似，发薪日贷款并不是摆脱债务的理想方式。这些是通常在您的下一个发薪日到期的短期贷款。发薪日贷款的利率很高，如果您无法在到期时偿还贷款，您可能会被收取额外费用。这可以迅速将小额贷款变成大笔债务，这就是为什么它们通常只用于较小的短期费用，例如汽车维修或适度的医疗费用。
如何兑现您的 401(k) 工作?
当您兑现您的 401(k)，而不是借它时，您将必须为您提取的钱纳税，如果您未满 59 ½ 岁，还需缴纳 10% 的罚款。税收和罚款的原因是，当您从 401(k) 中取出钱时，您不仅取出了您所做的供款，而且还取出了这些供款的收入。这与从您的 401(k) 贷款中有所不同，因为通过贷款，您只是借入供款，而不是收入。
在考虑兑现您的 401(k) 时，请记住，您正在失去继续从您提取的资金中获得延税收入的机会。最重要的是，如果您兑现 401(k)，您将不会为退休储蓄任何钱。
将退休基金的风险降至最低
还有其他方法可以最大限度地降低退休基金的风险。例如，如果您负债累累且无力支付每月付款，您可能需要考虑制定债务管理计划。这是一项计划，您每月向信用咨询机构付款，然后该机构用这笔钱还清您的债务。这可以帮助您更快地摆脱债务并避免滞纳金和利息费用。
此外，如果您有可能拖欠学生贷款，您可能需要考虑合并学生贷款。这样，您就可以将所有学生贷款合并为一笔利率较低的贷款。这可以帮助您在贷款期限内节省资金，并使每月还款更实惠。如果可以，请继续为您的退休基金供款;但是，即使您负担不起，在偿还当前贷款期间将其搁置也比兑现要好。当你退休时，你会感谢自己。
除了这些可能性之外，还有其他一些可能性需要考虑。您可以从信用卡中预支现金，向家人或朋友借钱，甚至出售您的一些财产。然而，这些选项中的每一个都有自己的风险，在继续之前应该仔细考虑。尽管如此，它们通常是一个更好的选择，而不是在您不再能够工作时冒着节省所需的风险。
底线
总之，在从您的 401(k) 借款或兑现以偿还债务之前，需要考虑一些事情。虽然这样做可能很诱人，但您需要考虑您将招致的税收和罚款，以及您未来的财务保障损失。
如果您在维持生计方面遇到困难，可能值得考虑使用替代方案来最大程度地降低退休基金的风险。但是，如果您可以实际借钱，并在合理的时间内偿还，并且离退休不远，那么从您的 401(k) 帐户中取钱可能是可行的。
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