整体财务规划意味着优先考虑个人财务目标的平衡行为。
为退休储蓄的资产是大多数人一生中积累的最大资产池。在 65 岁时，最大的 20 个经济体 (G20) 的平均预期寿命约为 85 岁，在有配偶赡养的单收入家庭中，至少有一个人有可能活到 95 岁。
了解您的财务规划优先事项
规划 30 年的退休收入需要确保其他优先事项不会影响实现储蓄和投资目标(在积累阶段)，或影响退休投资和收入提取管理(在积累阶段至少 30 年)。
此外，虽然生前年金对于有足够资金的人来说是理想的，并且从遗产规划的角度来看是有利的(生前年金不构成您死亡时遗产的一部分，因此可以减轻遗产税并减少应纳税遗产的规模);退休人员是自筹资金的，需要管理长寿、提款和增长，而不是保守的资产风险，以确保有足够的资产——至少直到最后一个幸存的配偶去世。
由于变量如此之多，谨慎的做法是确保您的生活年金能够提供至少 30 年的收入。
了解通货膨胀将如何影响您的生活方式
如果我们在未来生活的商品篮子与今天相同，那么通货膨胀将很好地代表您退休所需的目标金额应该是多少。但是，回溯几年，比如说 30 年，我们可以看到事情发生了多大的变化。
手机和光纤互联网的成本甚至都没有考虑过，自筹电力需求(“脱离电网”)不是大多数人的考虑因素，医疗费用和学费差别很大(后者不仅仅是南非的现象) )。
因此，官方通胀数据应该只是了解您现有和未来生活方式通胀的起点。如果你生活在 30 年前的同一个世界，以现金利率储蓄可能已经足够了，但在瞬息万变的世界中，你的通胀篮子可能会超过政府设定的通胀篮子。
可以帮助理解通货膨胀的生活方式驱动因素的一些进一步的思考是一个称为鲍莫尔成本病的概念，它解释了总体而言，随着时间的推移，服务价格的上涨幅度超过商品价格。例如，今天的音乐家演奏一首交响乐所需的时间与 30 年前相同，但由于生产效率的提高，生产铅笔所需的时间已大大减少。
如果您消费(和计划)的一揽子商品包含的服务多于商品(这在中高收入和财富群体中是典型的)，那么您很有可能需要满足更高的通胀要求。
围绕增长资产的短期波动管理您的情绪
确保你有一个好的教练来帮助你在市场波动期间管理你的情绪。如果我们要实现退休后生活方式所需的通胀回报，就需要控制我们的偏见。
高于官方通胀数字的要求回报率越高，要求投资组合的波动性可能就越高。优秀的财务规划师将能够帮助您了解实现预期回报所需的时间范围，并将市场波动加剧的时期纳入等式，因为这些短期波动通常会在良好的财务计划中得到考虑。
制定一个游戏计划来管理会阻碍实现目标的事件：
1. 您更广泛的财务计划需要考虑可能影响您的退休储蓄计划和您希望留下的遗产的意外事件。例子包括满足家庭需求、就业事件(如与工作场所的相关性、裁员和残疾)和医疗费用(包括生命最后一年的姑息治疗，约占医疗援助计划年度费用的 25-30% )。
2. 了解您在工作生涯中可能会出现“生活方式蠕变”——您认为良好的生活方式可能会随着时间的推移而改变，因此您需要做好财务准备，以调整您的退休前供款以满足您的生活方式要求退休。自然地，由于可以在更短的时间内为这种增加的资本要求进行储蓄，因此可能需要比您在职业生涯早期开始储蓄之旅时需要更高的供款。
优秀的财务规划师会在许多其他方面帮助您规划美好的退休生活，例如现金流分析、在您的一生中实现可持续提款所需的增长资产，以及您希望留下的遗产。请尽早参与其中，并在您的退休前储蓄之旅中持续进行，这样您就做好了充分的准备，并为您的退休生活方式提供足够的准备金。
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